家庭财产险,普通家庭每年保险费用支出多少比较合理?
家庭财产险，普通家庭每年保险费用支出多少比较合理？
谢谢邀请！
普通家庭每年的保费支出多少比较合理？
其实我讲了很多大道理，而不如一个权威的人说法。
原中国保监会在2012年发过一个文件《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》第4条：请选择与自己的经济实力相当的保费支出 “保障性产品可以用较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10~20倍，重大疾病险保险金额设定为5~10倍，长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%之间为宜。
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风险按保险标的分为哪四类？
风险按照保险的标的分类，可以将风险划分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
财产风险财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或者灭失的风险。财产风险除了会导致财产的直接损失之外，还可能引起与财产相关利益的间接损失。一个人拥有的财产越多，相对来说其面临的财产风险越大。
人身风险人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加。
人身风险包括生命风险和健康程度的风险。需要说明的是，死亡是人的生命中的必然发生的事，并无不确定可言，但死亡发生的时间确是不确定的，而健康风险则具有明显的不确定性，如伤残是否发生，疾病是否发生，其损害健康的程度大小等，均是不确定的。
人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，另一种是额外费用损失。
信用风险是银行贷款或投资债券中发生的一种风险，也即为借款者违约的风险。在过去的数年中，利用新的金融工具管理信用风险的信用衍生工具（Credit Derivatives）发展迅速。适当利用信用衍生工具可以减少投资者的信用风险。业内人士估计，信用衍生市场发展不过数年，在95年全球就有了200亿美元的交易量。
责任风险责任风险是指因个人或单位的行为造成他人的财产损失或人身伤害，依法律或合同应承担赔偿责任的风险。
责任风险中的“责任”，少数属于合同责任，绝大部分是指法定责任，包括刑事责任，民事责任和行政责任。在保险时务中，保险人所承保的责任风险仅限于法律责任中对民事损害的经济赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁灭或人身伤亡。在合同，道义，法律上负有经济赔偿责任的风险，又可细分为对人的赔偿风险和对物的赔偿风险。如对由于产品设计或制造上的缺陷所致消费者的财产或人身伤害，产品的设计者，制造者，销售者依法要承担经济赔偿责任。
信用风险信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
风险按保险标的分类就是以上这四类
资产有5000万左右？
对于高净值人群来说选择家族式信托，的确是一种不错方式。不过家庭信可以说对于普通人群来说并不需要了解的太多，毕竟对于一般人群来说是达不到家族信托标准的，普通人群往往都是选择保险方式继承。既然你这位高净值客户，想做家族信托那么这里就说一说什么是家族信托，以及选择那种家族信托比较好。
什么是家庭信托？简单来说比较常见的家庭信托其实也就是以个人或家庭为单位，委托某家信托机构代管理个人财产或家族财产的《财富继承》，在信托机构接管了这笔财产后，是会按照认购人当时所签署的合同履行其相关事宜。在签订家族信托合同以后，该笔财产也就不在归属认购人所有，但是还是会按照认购人当时所签署的合以及协议执行其以后的相关事宜（值得注意的：财产一旦进入家族信托内也就意味着家族成员对其丧失了法律上的所有权，日后即便是认购者身故也是会按照当时所签署的合同与协议执行，还有这种继承方式无须缴纳任何遗产税）。
为什么说普通家庭无需了解太多！其主要也是选择家庭信托，这种资产财富继承方式门槛过于高，家族信托刚引进我国的时候起存额5000万元（人民币），虽说随着时间的变迁以及产品的调整，目前大多数信托公司现在的起存额在1000万-3000万元，近几年个别信托机构为了让更多的人群可以选择家族信托起存额降低到600万元起存，虽说与刚引进我国的家族信托起存额相差几乎是达到了10倍，但是对于普通人群以及家庭来说还是无法接受的，往往都是选择了保险产品来继承，所有说普通家庭无需了解该产品。
选择那种比较好？要说选择那种家族信托比较好，其实也并没有太多的纠结，因为信托公司推出的家族信托，大概都是相同的，其主要功能也就是继承财富，例如：公司破产，婚前产品，规避法定继承人打纠纷， 隔代继承、养老计划等。要说选择那种家族信托比较好，个人认为既然是高净值人群选择家族信托的时候，还是建议考虑国外信托公司推出的产品，因为可以规避一些国内的法律风险，没有任何风险的情况下达到认购者预期目的。
综上：资产在5000万元左右的确是可以考虑，家族信托产品，不过也只能考虑国内的家族信托产品，因为国外家族信托产品起存额基本上均是3000-5000万元人民币起存。选择国内家族信托计划的情况下，拥有5000万元（人民币）资产的用户可以选择50%的资产投入到当中，按照自己的意愿定制相关计划以及相应的期限（值得注意的是：家族信托有不可撤销与可撤销两种选择，搭配的时候一定要注意这一点）。
以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。16:43购买理财产品怎么选择？
理财圈 转一转
本人跟绝大多数接触理财的人一样，加了不少真真假假的理财群。
1.股票群是最活跃的，天天有大神炫技，有人天天吃肉、还是天天吃土。
2.基金群还算活跃，都谈“突破”、“做空”、“爆仓”，跟定投有关的反而少。
3.虚币群太刺激、太激烈，平时不敢看，怕自己禁不住诱惑一头扎进去。
4.保险群很沉寂，偶尔有人问产品好不好，吐槽最多的是跑不赢通胀。
给我们这种感觉，人们天生赌性很大，喜欢冒险换取高收益。风险/收益越大的投资/理财群越活跃，风险越小的群越沉寂。
今天我们谈的是保守派，比起收益，我们更厌恶损失。
从低风险开始，树立理财观念对于普通人而言，我们需要牢记的是我们是在理财，不是投资，底线是不亏或者不要亏太多，然后在保值的基础上进行财富的增值。
所以普通人的理财方式里，银行、余额宝之类的货币基金往往是最基础的也是最好用的，进阶一点的可以尝试做一下基金定投，如果肯拿出一点学费，也可以去股市里浪一下。
经济环境这么差，2020年马上来了，如何赚到钱呢？
盘点 低风险的理财方式2020年还是要以防御性投资为主，在安全的基础上，探索相对的“高收益”。主要跟大家聊聊几种低风险高性价比的理财方式，以及中低风险的基金定投、信托。主要是国债、国债逆回购、定期存款、银行理财、银行智能存款、养老产品、保险理财、货币基金、券商报价回购等。
1.国债、央行票据（低风险）
国债是由财政部发行，委托各大商业银行销售，以国家财政背书的理财产品，常规来讲，基本是零风险。国债于每年3-11月的10日发售，有两个期限，目前3年期利率为4%，5年期利率为4.27%。期限都比较长，所以适合对流动性要求不高的投资者。如果买了国债，中途急用资金也能提前赎回，可以靠档计息。当然了，肯定是要损失一些利息和手续费了。
Ps.靠档计息通常指的是存款或理财产品的一种计息方式，将最终的收益率高低与投资期限的长短挂钩，期限越长，收益率就越高（或利率损失越小）。打个比方：以前你的定期存款提前支取全部按照活期利息计算给你。但现在靠档计息后，如果您存款不足7天提前支取的，按支取日挂牌活期利率计息；如果您存满7天但不足3个月提前支取的，按存入日挂牌的7天通知存款利率计息。以此类推。
2.国债逆回购（低风险）
国债逆回购，本质就是一种短期贷款。也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。通俗来讲，其实就是一种短期贷款，即你把资金借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。由于抵押物是国债，因此安全性非常高。国债逆回购有利率波动，年末都容易爆发高收益，40%常常出现。
3.定期存款（低风险）
通常所说的定期存款指的是整存整取，除此之外还有通知存款、零存整取之类。定期存款分为7个期限，从3个月到5年。定期存款每个银行的利率是不同的，同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不同。不过绝大部分银行的存款利率是非常低的（负利率时代的话题），定期存款如果提前支取，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，非常不划算。
跟定期存款差不多的还有银行间同业拆借、商业银行承兑汇票，都是银行背书的，风险超低。
4.银行理财（低风险）
银行理财的安全指数还是很高的，尤其是风险等级为1-2级的产品，风险等级为3级的产品也还好，风险可控。4-5级的产品风险相对较高，对于风险承受能力一般的投资者，不太建议购买。购买银行理财要注意选择银行，国有银行理财收益偏低，太小的银行如农商行、农信社资管能力欠佳，所以最好选股份行和规模较大的城商行。
5.银行智能存款（低风险）
智能存款是一些民营银行推出的创新型存款产品。它也是银行存款的一种，不过它的发行方通常不是传统银行，更多是近些年新兴的互联网民营银行。这类银行大多没有线下网点，因而运营成本相对较低，由此也使得创新性存款的收益率比传统存款的收益率高出不少。智能存款分为两种：第一种智能存款，是用一些长期限的定期存款，通过资金池+收益权转让的方式，创新成为“活期存款”“短期理财产品”等，其本质依然是定期存款，这种收益水平是固定的。银行承诺保本保息，而且受存款保险保护，50万以内全额赔付。另一种的来源是京东金融平台的银行精选，通过类似“债权转让”的模式，让相关产品实现了随存随取，比银行存储的收益要高。从本质上来说，创新型现金管理产品不是标准存款产品，但它的底层资产是标准存款。
智能存款和定期存款的不同之处在于，其所有权和收益权是可以转让的，当投资者需要用钱时，可以把收益权转让出去，从而实现了类似活期的收益形式，收益转让方一般是第三方机构。
6.养老理财产品（低风险）
养老金理财产品和养老保险的性质不一样。不是说你买了这个产品就兼具了保险保障的功能，并没有。中国社科院4月10日发布《中国养老金精算报告2019-2050》，报告指出，养老金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽的可能性。在这个背景前提下，也是为什么支付宝、微信、各大银行一直主推养老产品的原因。
养老产品市场上主要分为三类，一类是由养老保险公司或养老金管理公司发行的养老保障管理产品，风险较低；二类是公募基金中的养老基金（FOF），FOF是基金中的基金，风险分散，波动较小，缺点是投资周期较长；三类是保险中的年金险，是与保险公司签订合同，由保险公司按承诺的预定利率在未来某个时间点开始每年/每月发放一定数额的保险金给你。
7.保险型理财（中、低风险）
理财险的保险产品一般分为以下两种：固定收益和浮动收益。
收益固定就是我们所说的“保本保息”，上面养老理财产品提了。比如年金险，增额终身寿等，收益都写在合同里面，到固定的时间就有固定的钱。收益浮动型的，比如分红险就只保本，不保息，再比如说投连险，连本金都可能收不回。对于小白而言，还是建议先从稳定的走起。
8.货币基金（低风险）
是由基金公司募集了大家的资金之后，再去投资一些低风险的保本收益产品，例如债券，银行理财产品等等。货币基金有三个非常大的优势：一是门槛低，很多都是1元或1分起购；二是安全性高，虽然名义上不保本，但实际上相当于保本；三是收益率远高于活期存款利率。
余额宝实际上就是货币基金，，尽管货币基金收益率远高于活期存款，近年来的大部分货币基金的收益率都降到2%～3%区间，跟之前平均4%的收益率相比，下降比较明显。
9.券商报价回购（低风险）
报价回购相当于投资人把钱借给券商机构，并且约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券，其产品逻辑类似于国债。特定标的包括但不限于股权、债权、信用、基金、利率、汇率、指数、期货及基础商品。既然是债务类的理财产品，自然风险会更低，毕竟是按合同签约了保证收益和本金的。
在过去的30年里， 近百家券商共计发行了超过万亿规模的收益凭证产品，截止目前都100%兑付了。
10.基金定投（中低风险）
曾经有个记者问巴菲特，如果你不是专业的投资者而是上班族，你会怎么做投资，他说他会把所有的钱定投到标普指数基金中，然后关掉账户去认真工作。
根据历史涨幅年化来看，长期持有指数基金，收益基本能跑赢大部分理财产品，基金定投在于平摊成本、分散风险。它尤其适合那些看好股市长期向好趋势，又不善于寻找时机的普通投资者，故此，它是一项长跑者的游戏，可能会迟到的目标收益。
识险避险小知识1.自身的风险偏好
要先了解自身的风险偏好，个体风险承受力不同，可投资产品范围有差异，对一些谨慎投资者来说，有亏损可能的债券基金和第三方理财产品也需要谨慎投资。
2.低风险不等于无风险
虽然低风险理财的投资方向都是安全性较高的固定收益类，但是在流动性等方面还是会有差别，根据自身情况选择投资产品，可以提高投资满足感。
小结家庭收入不高，须增强理财观念，总会有节余。选择理财产品倾向于低风险理财，重点是以保证本金为主，增值为辅。鸡蛋不要放在一个篮子里，多选几种适合自身偏好的产品，同时可以研究出属于自己的配合配比，运用时间差获取增值收益。
想给家人买保险？
买保险，保费的大头在重疾险，2019年上半你这几款重疾险还算不错，参考下：
6月份即将过完，2019上半年的重疾险市场竞争异常火爆，各家保司纷纷推出自己的标杆产品，投保人受益的同时也会感到困惑，怕没买到好的产品，买了的担心后续有更好产品。
三木认为，合适自己的产品就是最好产品，产品总是会不断迭代更新的，投保人永远跟不上保险公司的步伐。
今天，三木准备对上半年热销重疾险做个梳理，但产品实在太多，本文要讲的仅是重疾险的一个主流产品形态：分组多次赔付重疾，也是竞争最为激烈的主战场之一。
三木也花了不少时间归纳汇总，挑选了目前市场上热销并具有代表性的产品，供大家投保参考，希望对各位朋友有些许帮助。本文将从如下三方面展开来讲：
挑选分组重疾险的技巧市场热销分组重疾对比分析具体产品分析与投保建议01挑选分组重疾险的技巧从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
重疾多次赔付很容易理解，就是赔了一次重大疾病后保险合同继续有效，还可以赔第2次、第3次等，很多朋友迷惑是为什么要把重大疾病分组，这样做到底有什么意义？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾再次赔付的概率，同时也可降低保费，达到投保人和保险公司的一个平衡点，彼此更容易接受。
举个例子大家就明白了。
假如某重疾险重疾数量100种，规定可赔4次。
如果重疾不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，一般会规定每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，同组的其他24种重疾就没有赔的机会了，剩下的那75种重疾才有再次赔付的机会。
从上面举例就很容易明白，不分组重疾再次理赔的概率要大于分组重疾。由此，可得出如下结论，重疾再次获得理赔的概率从大到小依次为：不分组重疾、分组重疾，其中分组多的又要优于分组少的。
是否明白了以上理论就能选好一款分组重疾呢？分6组的重疾就一定优于分4组的呢？
答案显然是否定的。下面再讲一个关键要点：重疾分组的陷阱。
从各保险公司理赔报告数据可知，每种重大疾病的发生概率是不一样的，恶性肿瘤（也叫癌症）的发病概率占了50%以上，对于女性来说，更是高达80%以上。前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤能单独分在一组。
综上所述，去判断一款重疾分组优劣，重点两个：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
02热销重疾产品测评知道了分组重疾的分组逻辑，还要结合产品的费率和其他特色及增值服务才能作出客观的评价。下面7款分组重疾是目前市场热销的产品，让我们来看看到底怎么样。
1、竞品对比分析
▲从上图看，这7款产品都是目前市场上热度很高的重疾险，也是目前重疾险的中流砥柱，重疾数量都在100种以上，光大永明嘉多保110种为最多，从保险期限看，都可以保终身，其中嘉多保、备哆分1号、哆啦A保旗舰版可以选保至70岁，18岁后身故都是赔保额。从中轻症上看，除了哆啦A保旗舰版仅含轻症，其他6款产品都含有中症。未来更加直观对比，下面进行分项对比：
1、费率
从费率上看，这7款产品总体上都比较便宜，性价比都非常优秀，为了利于对比，三木统一按照被保人30岁、保额10万、20年缴费、仅计算基础费率，含重疾+中症+轻症+身故+赠送项目（不含附加险项目）。
保费由低到高依次为：海保超级玛丽、复星备哆分1号、光大永明嘉多保、长生桐心守护、弘康哆啦A保旗舰版、天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康。
对费率进行排名，并非价格越低性价比就越高，还要结合保障内容才能客观评价性价比。
其中天安健康源2019增强版包含保障最多，具体如下：除了重疾+中症+轻症+身故之外，还有这些赠送项目：原位癌额外45%保额赔3次、癌症额外100%保额赔3次；满60周岁后，未发生重疾理赔，送住院津贴保险金500元/天，年度最多90天，合同继续有效；保单头10年，首次重疾额外送20%保额，56周岁之前；2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
保单头10首次重疾赠送保额的还有，长生桐心守护额外送50%保额，没有年龄限制，光大永明嘉多保额外送20%保额,50周岁之前，复星备哆分1号2-6次罹患重疾保额按照10%保额递增。
瑞泰乐享安康赠送项目是，12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额，16种成人特疾80岁前额外25%保额。
如果是小孩子投保，18岁前身故，天安健康源2019增强版和复星备哆分1号是2倍保费、瑞泰乐享安康是1.2倍保费。
2、包含高发轻症、中症对比分析
▲从上图看，除了弘康哆啦A保旗舰版缺失中症，其他6款都含有中症。其中中症、轻症赔付额度最高的是天安健康源2019增强版，中症按照60%保额赔2次，其他重疾都是50%保额赔2次，轻症按照45%保额赔4次，其他重疾首次轻症都是30%保额，从2次轻症开始递增的有光大永明嘉多保、复星备哆分1号，其他的依然是30%保额。
前6种最高发轻症覆盖上，倍哆分1号缺失微创冠状动脉手术稍有遗憾，健康源缺失肾上腺切除术，其他产品都完美覆盖。
从前25种重疾对应高发轻症看，总体覆盖率很高，都只有个别两三个轻症未覆盖，瑕不掩瑜，其中瑞泰乐享安康高发中症覆盖率是最好的，总体所有产品都非常优秀。
综上，如果要给中轻症保障优中选优的话，三木首推如下几个，天安健康源2019增强版、瑞泰乐享安康、光大永明嘉多保、复星备哆分1号。
3、重疾分组分析
前面提到，判断重疾分组好不好，还要重点看两点：分了几组（目前最多6组），恶性肿瘤是否单独分一组（最优）。
话不多说，直接上图：
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤没有单独分组的重疾没有选上来，分组最好的为弘康哆啦A保旗舰版，前6高发重疾均分在了5组，其他的为4组，长生桐心守护仅分为两组为最差。
4、附加癌症多次赔付
从保险公司理赔数据和医疗卫生系统权威数据看，担忧的是癌症年轻化、高发已经形成了向恶化的方向发展，且癌症治愈难，易复发亦是目前的现状，可喜的是，随着医疗技术的进步，癌症治愈率和带癌长期生存变得越来越有可能，因此附加癌症二次赔付是重疾险的发展趋势。
上面的7款重疾险就有5款重疾险带有癌症二次赔付责任，其中天安健康源2019增强版癌症赔3次为基础保障，其他4款重疾作为可选项设计，投保人根据实际情况是否勾选。
为了便于横向对比，三木做了如下对比表：
▲从上图看，加上癌症多次赔付，费率从低到高依次为：复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、光大永明嘉多保、弘康哆啦A保旗舰版、长生桐心守护。
天安健康源2019增强版的费率优势立即体现了出来，就排在了光大永明嘉多保，特别是女性被保人。
这5款产品的癌症二次赔付总体都非常优秀，保障含新发、转移、复发、持续存在，天安健康源2019增强版美中不足的是间隔期5年，其他的都为3年。健康源加上原位癌45%赔3次，也基本弥补了这点遗憾，如果能改为3年间隔期，那就是完美。
03具体产品分析与投保建议1、天安健康源2019增强版
产品优点：
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制56周岁前，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 不同部位原位癌45%保额赔3次，癌症100%保额赔3次；
l 满60岁未理赔重疾，享受住院津贴保险金500元/天，年度最多赔90天，合同继续有效；
l 高发中症、轻症覆盖面广，中症60%保额赔，轻症45%保额赔非常大方；
l 天安人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第10位，公司实力雄厚，服务有保障；
l 产品综合性价比高，保障充分。
产品不足：
l 原位癌、癌症多次赔付间隔期5年，相比3年间隔期有点落伍。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 18岁前身故赔2倍已交保费，给孩子投保这点上有一定优势，如果预算充分也可以给孩子投保，建议附加上投保人豁免；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
2、光大永明嘉多保
产品优点：
l 不附加癌症二次赔付费率很低，附加上癌症二次赔稍逊于天安健康源2019增强版，不过性价比也相当高；
l 重疾分6组，且恶性肿瘤单独分组；
l 保单前10年首次重疾额外赠送20%保额，限制50周岁前；
l 光大永明人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第32位，公司实力靠前，股东实力非常雄厚，分支机构较多，服务有保障；
l 支持智能核保，健康告知比较宽松，对非标体比较友善。
产品不足：
l 没有特别明显的缺点，就是重疾额外赔付限制在50周岁前稍不足。
【投保建议】：
l 嘉多保是一款非常优秀的重疾，适合绝大部分朋友投保，且可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 保险期限有保至70岁和终身两种，如果保费相对不足可以选择保至70周岁；
l 适合追求产品高性价比和保险公司规模兼顾的朋友投保。
3、瑞泰乐享安康
产品优点：
l 重疾分5组赔5次，且恶性肿瘤单独分组；
l 含12种少儿特疾（18岁前）额外25%保额赔，16种成人特疾80岁前额外25%保额赔，且这些特疾都是高发病，非常不错；
l 高发中症覆盖率非常高，增加了获得理赔的概率和赔付额度的获益；
l 乐享安康的健康告知非常宽松，如果其他公司核保结论不理想可考虑下这款产品
产品不足：
l 相比其他产品，乐享安康费率上有点偏高，可能与特疾额外赔付和健康告知宽松有一定的关系。
l 瑞泰人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第72位，规模上稍靠后；
【投保建议】：
l 最长交费期限20年，费率也稍高，适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 含有12种少儿高发特疾额外25%保额赔付，18岁前身故赔1.2倍已交保费，相比其他几款更加适合给小孩子投保；
l 健康告知极其宽松，给非标体朋友提供了投保的机会。
4、复星联合备哆分1号
产品优点：
l 别名叫守卫者2号，可见这款产品是低费率和高性价比的代名词；
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组，2-6次重疾按照10%保额递增；
l 附加恶性肿瘤二次赔付，是按照120%保额赔，非常实在。
产品不足：
复星联合人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第74位，规模上稍靠后。
【投保建议】：
l 适合最求极致性价比的朋友投保，不管是否附加癌症2次赔付，费率都比较低，性价比高；
l 成人和小孩投保都可，建议附加上投保人豁免，做到夫妻互保或大人身故、重疾、中症、轻症豁免小孩子保费，小孩继续享受保障；
l 如果保费预算相对不足可以选择保至70岁。
5、弘康哆啦A保旗舰版
产品优点：
l 未升级前的哆啦A保就是高举高性价比的旗帜，遗憾的是恶性肿瘤未单独分组，升级后的哆啦A保旗舰版直接把重疾分组做到比其他产品都好，癌症单独分组，前6高发重疾均分在5组；
l 支持智能核保和人工核保，针对医保卡外借情况也开了绿灯；
l 如果购买重疾保额大于30万，可选购105种重疾医疗险，保额300万，0免赔，保费非常便宜；
l 弘康人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第34位，分支机构不多，但规模上比较靠前；
产品不足：
l 不足之处就是依然只有轻症，虽然高达55种，但是没有中症显得有点遗憾。
【投保建议】：
l 适合保费预算比较充足的朋友投保，可附加投保人豁免，也适合夫妻之间互保；
l 支持智能核保和人工核保，方便朋友们投保，烦恼医保卡外借的朋友有机会了。
6、海保超级玛丽
产品优点：
l 重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤单独分组；
l 产品简单粗暴，举的就是极致性价比大旗，比百年守卫者1号都便宜了不少，真的很划算；
l 健康告知也非常宽松，也支持智能核保，方便大家投保。
产品不足：
l 海保人寿是2018年在海口新成立的公司，总部位置不占优，未来到底怎么样目前无从得知。
【投保建议】：
l 一句话，相信海保人寿的未来，追求产品极致性价比的朋友就大胆买吧，大人和小孩子都可以投保。
7、长生桐心守护
产品优点：
l 保单头10年首次重疾额外50%保额赔，非常给力，而且还没有年龄限制；
l 中症、轻症赔付后保单现金价值不受影响；
l 长生人寿2018年原始保费排在96家寿险公司第58位，分支机构不多，这也是合资公司的特点，稳定盈利总是排第一位，市场扩展往后排。
产品不足：
l 明显的不足就是重疾才分2组赔2次。
【投保建议】：
l 头10年首次重疾额外50%保额赔，且没有年龄限制，比如买50万，可以赔75万，三木个人观点，对于年龄大的被保人，相较其他产品还是具有较大优势，因为年龄越大发病率越高。
l 职业限制比较宽松，给高危职业被保人提供了机会。
三木总结本文的产品测评，立足于客观市场和三木多年从业经验，本人认为，不能片面的说哪个产品孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，要综合考虑各因素方能做出比较客观合理的评价。
分组多次赔付重疾险是目前重疾险中的主流产品，兼顾了价格优势和产品保障责任，适合保费预算相对充足的朋友投保。
因此，在购买重疾险时，三木建议大家要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
