史带保险,我想给65岁的父母买保险?

2023-08-16 23:15:04 56阅读

1、史带保险，我想给65岁的父母买保险？

没必要买重疾险，太贵。

就在3天前，我刚帮一位读者的50岁父亲，做了一份保费1237元的方案，

史带保险,我想给65岁的父母买保险?

月均103元，一顿饭的钱（方案在下方）。

我一看，豁！好家伙，寿险、捆绑型保险全占了，这能不贵吗？

最后他照着我的建议给老人买好了保险，省下了近万元，腾出4000多买好了自己的保障。

我不禁感慨，年轻人给父母买保险，都未必能整得明白，

更何况是老年人自己给自己投保，陷阱更多！

像我叔叔在熟人那里买的，年交保费7000，

一共交20年，但身故只能赔8万1，

得大病只能赔8万，住院报销上限是9000。

当我痛心疾首问叔叔怎么买了这么坑的，他还一脸错愕，

“xx（叔叔侄子，某公司代理人）说好，能返钱，我就买了。反正我也看不懂……这个真不好？我还介绍你姑姑、阿姨买了……”

可见，大部分普通人，特别是老年人，对该买什么险、买多少，还是没啥概念的。

甚至觉得买的越贵保障越好，能返钱就是好保险。

保险规则、条款错综复杂，我建议年轻人能好好读读这篇回答，提前帮父母买好。

本文涉及的内容：

1000元如何配好老人的保险？老年人投保如何合理安排优先级？不同险种应该怎么挑？有哪些高性价比产品值得买？大白小结：保险之外别忽视健康管理读完这一篇，你可以省下近千元保费，别光放在收藏夹里吃灰，给父母做保障也是日后减轻自己的负担！

一、我是如何花1000+配好50+老人保险的？1.方案一：1237元保费

①方案特色

身体健康老人优先考虑，小额支出撬动最基础的保障。

②适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，且老人尚未退休（50-55岁），身体依然很硬朗。

③产品清单

④方案优势

百万医疗险+意外险，既能转移走对家庭冲击最大的大病及意外身故、伤残带来的经济损失，保费又控制在1300以内，性价比非常高。

百万医疗险

年龄未超过60周岁，身体又健康，优先考虑买百万医疗险。因为意外或疾病住院治疗，医保报销后，自费超过1万，余下部分保险公司会100%报销，减轻家庭压力。

产品推荐平安e生保长期医疗，看中它保障20年，后期老人年龄上升健康恶化，70-75岁前也依然有保障；20年后保单到期，若产品仍在售，经平安审核，还可继续投保。

平安e生保健康告知较为严格，若无法通过，可替换为超越保2020，智能核保友好，保费便宜，且保证续保6年，6年后即使产品停售，也能免健康告知、免等待期买复星指定的医疗险，非常友好

意外险

50-55岁，男性依然未退休，若身故，对家庭经济也会造成不小冲击，故意外身故保额不能太低；锦一卫意外身故赔50万，还有5万意外医疗，住院津贴及交通意外额外赔付，保障全面。

2.方案二：704元保费

①产品清单

②方案优势

这个方案，核心特点就是保费超级低，一年600不到就有300万大病保障，且对健康问题要求非常宽松。

防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用300万。

只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦，都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售！

意外险

老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

为什么我做了2个方案，一个方案是医疗险，一个方案是防癌医疗险，

这两者有什么区别，应该买哪个，下面我会逐个说到。

二、老年人投保如何合理安排优先级？大白写投保指南，习惯性会先梳理清楚需求，这样才不容易买错。

结合自身经历，大白认为父母的保险规划这样做，会比较合适：

1.医保：

性价比最高的基础性保障，可带病投保、保障续保、长期有效，优先级最高。

2.百万医疗险/防癌医疗险（400-2000元左右）：

可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

很多父母为减少子女的负担，小病小痛甚至是大病宁愿忍着也不愿去医院。而医疗险在医疗费用保障上，是最有针对性的，可报销门急诊、住院、手术等费用，能减轻父母的心理压力。不过健康告知较严格。如果身体有慢病，买不了医疗险，那就选择买防癌医疗险。

3.意外险（300-800元左右）：

对各种意外进行保障的保险。主要保障意外身故和意外残疾；也可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

父母由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险是有必要的。

4.重疾险/防癌险（1000+元）：

简单来说，如果买了重疾险/防癌险后，确诊了保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付一笔钱。

若父母年龄在50周岁左右，且身体健康，建议考虑消费型、不含寿险责任的纯重疾险，保障期限可选10年或20年。大白不推荐含寿险责任的储蓄型重疾险，是因为保额和保费会非常接近，年龄越往后，保费甚至会倒挂，那就失去买保险的意义了。

若父母年龄在55周岁以上，或年龄不算大，但健康状况很难买到重疾险，可以考虑买防癌险。此外，考虑癌症发病率高，治疗费也高。针对癌症风险，在已配置重疾险的基础上，再购买防癌险叠加保额，让保障更完善，也是可以的。

简单来说就是，年龄50岁以上：

优先考虑医疗险/防癌医疗险，再搭配意外险。

根据经济条件，也可补充重疾险/防癌险。

事实上，父母这个年龄段要买保险，很容易遭遇四个困难，当初大白给父亲投保时就深受其扰。

①投保年龄限制：一些重疾险，最高投保年龄不超过55周岁，寿险在55周岁后也几乎没有特别好的选择

②健康状况限制：随着年龄增长，重疾风险加大，父母此时也或多或少会有一些疾病，如高血压、糖尿病，对保险公司而言，因距离赔付时间短，所缴纳保费的货币时间价值并不高，它们会强化健康告知要求，很多人想买保险也买不了了。

③最高保额限制：在老年人市场颇受欢迎的防癌险，最高保额普遍为10万元，且年龄越大，可购买的最高保额越低，包括意外险也很难做到高保额。

④保费高昂：年龄越高，保费越高，若子女自身保障也未配置齐全，能为父母承担的保费其实也很有限，要精打细算才行。

综上，为父母投保，其实也只能在有限的产品中尽量选择出最好的产品来。

大白也想再次提醒，能为父母办理医保就优先办理医保，

不仅因为医保是公共福利，花小钱能办大事，

更重要的是很多商业保险，无论是保费还是保障责任，对有医保的都会更“优待”。

以尊享e生为例，50岁的被保险人，有医保，保费是709元/年，扣除1万免赔额后，100%报销；无医保，保费是2129元/年，报销比例降到60%。

医保该如何办理呢？

城镇医保：主要分为城镇职工医保和城镇居民医保。到父母这个年龄段，自己能参保的基本都参保了。意外情况通常有2类：医保补缴和随迁。因所在地不同，政策不同，建议咨询当地社保局或民政局了解。

新农合：如果父母在农村，大白建议参加新农合、当地的大病医保及新农保。新农合保费180元/年，主要保障住院和大病费用；大病医保有些地区最高可补偿20万；新农保属于养老福利，可以按月领取补贴。对父母来说这些都是保障。

三、不同险种应该怎么挑？不同年龄有哪些高性价比产品值得买？下面大白会直接结合投保方案，来手把手教大家如何给父母挑保险。要说明的是，方案是针对普遍情况来设计的，如果你有更个性化的需求，或有疑问想咨询，欢迎留言和大白交流。

1.百万医疗险/防癌医疗险；

前面说过了，身体健康的，买百万医疗险；身体异常多的，或者有慢病的，买防癌医疗险；

防癌医疗险相比保障范围小很多，所以防癌医疗险的健康告知相比宽松很多，三高、心脏病等都不影响投保。

但，能买百万医疗险还是优先百万医疗险，身体健康原因买不了百万医疗险的朋友，安排防癌医疗险。

转移最高发的重疾——癌症风险。防癌医疗险和百万医疗险的挑选标准相似，从报销范围、续保、增值服务这几个维度挑选。

下面，我会分别说说这两个险种，不同年龄能买的产品推荐。

（1）挑选标准

①保障全面

上面介绍了常见的保障责任，那么产品至少要做到全部都有。

如果在保障责任内的报销项目上做过多限制要求，或者直接出现保障责任残缺，那么需要注意替换别的产品。

②续保条件要好

百万医疗险通常一年一买，保障期短，

当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，

所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

③增值服务要全

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

（2）身体健康：不同年龄能买的百万医疗险

①55岁前能买的：

e生保

一保就保20年、平安大品牌，父母55岁以下、求稳定、可以考虑。

②60岁前能买的：

超越保

1.保证续保6年，6年后产品只要没下架就继续续保下一个6年。

2.大家最关心的住院押金垫付、外购药都有；

3.生产120万一针天价药的复星凯特和复星联合健康同属复星集团，超越保能报，一年最高报400万。

③70岁前能买的：

尊享e生2021

1.最早一批百万医疗，用户规模庞大，不容易停售；

2.最高70岁可以买，适合买给长辈。

3.住院押金垫付、外购药也都有，也能报120万一针天价药。

如果超过年龄了，就看看下面的防癌医疗险。

尊享e生2021慢病版

高血压、糖尿病、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病，现在满足一定条件，都可加费承保。

和尊享e生2021比起来，慢病版在投保年龄和免赔额、报销比例这块，进行了一定调整，

毕竟慢病版的投保人群，将来需要赔付的几率更大，

对风险进行一定程度的控制，也在情理之中。

如果你能标体承保正常版，那肯定是优先选择正常版；

如果你买正常版要被除外、或被拒保，那尊享e生2021慢病版是个值得一试的选择。

（3）身体异常或年龄超了：不同年龄能买的防癌医疗险

①60岁前能买：

普惠e生：没有健康告知

同样是款防癌医疗险，普惠e生不保原位癌住院治疗的情况，

但，普惠e生的亮点是没有健康告知，

60岁以下，职业1-4类均可投保。

适合人群：

因为身体异常、任何医疗险都买不着的朋友。

普通的医疗险还是买上了，但部分器官的癌症责任被除外了。

比如因为小三阳，肝脏不保，那搭配普惠e生，就可以把这块空缺补上。

②70岁前能买：

平安终身防癌医疗险

投保限制少，高龄、慢病都能保，

比如冠心病、高血压、脑卒中、慢性妻管严、糖尿病，都有机会买，

87种抗癌特药保障+送药服务。

京彩一生

它很便宜。

50岁买：京彩一生，330元/年；安享一生尊享版，569元/年；阳光神农，639元/年；好医保，666元/年。几乎便宜一半。

经济状况一般，可以考虑。

花一件大衣的钱，就能把癌症的风险转移走，还是划算的。

③80岁前能买：

安享一生防癌医疗险尊享版。

最高80岁还能买。

是大白目前见到的，70岁以上的老人，唯一能买到的医疗险。

除了报销意外、疾病住院，额度一年200万。

还能报销异地交通费，最高5000块。

另有30万的院外靶向药报销。

现在很多医院都要控制药占比，导致靶向药，即使进了医保目录，也买不着，院外买的，也给报，非常人性化。

2.意外险；

（1）挑选标准

在挑选意外险的时候，老人的意外险就应该更加侧重于意外医疗。

因为身故/残疾的保额不会太高。

尽量挑：

免赔额低的报销比例高的报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的（2）父母意外险推荐

这里要特别说一下，如果父母仍然在工作的，

可以根据成年人的标准买保额高一点的意外险，

具体请参考这个榜单：

整理！盘点全网128款意外险，性价比最高的都在这里了

①60岁以下：

平安大守护

身体情况过不了健康告知的：

直接买平安大守护。

这已经是市面上为数不多的、不用健告的优质意外险了，保不准哪天它也把健康告知给加上了...

年收入10万以下的，买尊贵版（50万保额），年收入10万以上的，买至尊版（100万保额）。

②60-65岁：

史带孝心安

无职业限制，这对年龄偏大、从事意外风险较高发生的人群比较友好。

不过有场景限制，如果3类及以上职业人员，在工作时发生意外，它不提供保障。

不管怎么说，它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说，该产品的主要保障有：

10万的意外身故，

1万的意外医疗，0免赔，不限社保报销，

走医保，按100%报销，报销比例高；否则只按60%报销，

住院津贴保障，还做了区分，普通病房50元/天，重症病房100元/天，这比其他产品多。

还有1000元的救护车费，3000元的异地亲属慰问探望报销，这是它独有的，如果发生意外，子女或亲属在外地，这个蛮实用的。

还提供很多增值服务：

例如送电话医生服务，专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务，对老人家看小病很方便。

我会推荐有以下情况的人买这份保险：

如果老人没有退休，当前从事的职业不容易买意外险，又想获得更多的医疗保障和就医服务，那么可以考虑史带孝心安。

众安孝欣保

如果老人年龄大于65岁，就推荐众安孝欣保。

提供10万的意外身故/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

这个产品优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

3.重疾险/防癌险

（1）挑选标准

就像我前面说的，怎么决定自己要买重疾险还是防癌险，主要取决于年龄。

年龄50岁以下，买不保身故、不返还保费的纯消费型重疾险，

保费也不会太贵。保额建议20-30万，保障期限可选保至70岁。

要是重疾险不可保，或者超过了50岁，很难买到性价比高的重疾险，

可投保防癌险，最好能保原位癌，至于终身还是定期，视能力决定。

两种保险其实挑选标准是差不多的，具体可以看下这篇文章：

研究过上万份保单后，我盘点出2021年最全的重疾险榜单

（2）60岁前能买的防癌险

昆仑康爱保

即便投保年龄在46至55岁，投保金额也能达到30万。

康爱保的保费比较合理。

以50岁男、30万保额、20年交、保终身作为统一条件，

男：5088；女：4173；

康爱保对于高发的甲状腺癌轻症，会按保额100%的赔付，对患者非常友好，

相比之下，其他产品只会按轻症（通常是保额的30%）去赔付。

四、大白说：父母的健康更重要大白自己给父亲买的是防癌险+百万医疗险+意外险，因为保障较为全面，

保费也在我的能力承受范围内。

我也经常建议身边的朋友这样买，却发现，听起来很简单的建议，别人要全部买下来可能并不容易。

因为他们的父母差不多都五六十岁了，身体却不像大白的父亲那么健康，

能满足投保要求，顺利地买到防癌险和医疗险往往会比较困难，能容易买到的也就意外险了。

在大白看来，保险只是我们用来转移经济风险的工具，所以买不到也不用太灰心，父母的健康才更重要。

多陪伴父母，定期带他们体检，提醒他们适当运动，保持良好的生活习惯，同样是我们尽孝心的方式。

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坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱，

如果你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，也可以留言给我。

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2、友邦保险创始人？

史带

友邦保险是香港的。友邦保险最早是美国人史带先生于1919年在上海创立的，于1992年在上海获得中国保险牌照，成立美国友邦保险，现在的友邦保险股东为美帝投资银行，但受制于内地管制。友邦保险总部设于中国香港，已在泰国、新加坡、马来西亚、中国大陆、韩国、菲律宾、中国台湾等地设立分红公司及分支机构。

3、那个公司的团体意外保险最划算？

寻找最划算的团体意外保险需要考虑多个因素，如保险公司信誉、保险范围、投保人数等。然而，市场上有几家保险公司的团体意外保险非常受欢迎，如中国人保、中国平安、中国太平等。这些公司的保险费用较为实惠，并且保险范围和保障条款也比较全面。

建议在比较保险公司时还需考虑每家公司的特色、服务水平及记录，以选择最适合的团体意外保险。

4、平时出行意外险该选哪个？

意外险也是分很多种的，你可以根据你自己的需求来选择。如果你是想为日常出行做保障，我建议你可以和我一样，买平安保险商城上的一年期意外保险。这个保险的期限是一年的。保障范围包括意外身故/伤残、意外医疗、交通意外身故/伤残、住院误工津贴、救护车费用报销等等，基本上不管是日常生活还是出行都可以保障。另外还有一款短期综合意外险，短期综合意外险的保险期限是可以自由选择的，1-180天之内可以自己安排，比较灵活。这两个保险都比较适合平时出行时购买，性价比也很高，你可以考虑一下。