浦发银行行长：业内首款替代率最高的智能柜台i-Counter，了解一下！｜对话上海国企领导

从业绩角度看，2018年上半年，浦发银行营收 位列五大股份制商业银行第二，围绕 “调结构、保收入、强管理、降风险，9月11日，浦发银行党委副书记、副董事长、行长刘信义 在参加2018“对话上海国企领导”全媒体访谈时表示：浦发银行的目标是到2020年实现 支持上海打响“四大品牌”的服务能级显著提升，作为新时代金融业高质量发展的排头兵，助力培育服务实体经济新动能。

作为上市银行，浦发2018半年报显示，目前的资本充足率及核心一级资本充足率均高于五大股份制商业银行平均水平，90天以上逾期贷款与不良贷款之比降到了90%以内；在“调结构”的努力下，网点转型和渠道结构优化的成效尤为显著。

今年1月9号是浦发25周年行庆之日，银行提出了未来五年要“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行，推动全行实现高质量发展”。浦发银行党委副书记、副董事长、行长刘信义说：

“刚才主持人谈到像互联网金融、数字科技等等对商业银行的挑战。其实，我认为金融机构是互联网应用、金融科技应用最为广泛的机构，我们最近上半年主要三个方面：

第一个，我们加快了创新的布局，比如说7月2号我们推出业内首款i-Counter智能柜台，我们也发布了业内5C的新标准。在业内做到两个第一和一个跨越。

两个第一，一个是柜面业务的替代能力第一，i-Counter智能柜台可办理90%以上的所有银行业务，这个比例是目前为止i-Counter智能柜台替代率最高的。

第二个，我们是第一家大批量地实现了公司业务的加载。

我们知道i-Counter智能柜台大多办理的是个人业务，我们业务里增加了公司预开户，公司账户存取款，公司节算卡办理登，办理了现金与非现金之间不可逾越的鸿沟，刺破了网点转型的最痛点，既能够支持公司业务，也能够支持个人业务。既能够支持现金的存取款，也能够支持理财、转账、缴费等非现金业务。既能够支持小额的存取款，也具备20万大额现金的高速处理能力。

刘信义说，在网点渠道的优化方面，他们重在增加智能化的网点，智能化的积聚，优化网点柜台的设置，减高柜增低柜，通过低柜能够更加改善客户的服务体验：

“到今年的8月末我们完成了智能化网点更新建设186家，完成了223家网点的去高柜试点。另外我们也大力推进服务渠道的智能化转型，我们远程智能银行交易比数同比增长了124%，零售业务自助渠道分流率增长到了83%，我们还在业内首推i-Counter智能柜台，可以替代人工柜台90%的功能。

随着调结构、降风险、强内控的扎实推进，我们浦发银行的业务和收入能力不断优化，在业务结构和收入结构方面我们重在增加零售收入的贡献，增加非利息收入贡献，我们零售业务贡献度也显著提升，上半年零售业务净收入实现同比增长22.85%，零售业务板块收入占比突破了40%，已经成为我们浦发银行第一大收入来源。同时我们也为了应对利率市场化带来的挑战，提升非利息收入占比。

我们十年前非利息收入只是占6.05%，而2017年末达到了34.85%，今年上半年也是保持在35%左右的水平。

此外，我们在人员结构等其他结构方面都加强了调整和优化，比如说在人员方面，我们顺应数字化科技应用的要求，我们增加了IT等多学科背景人员的招聘。同时，我们也减少了标准化操作的岗位，实现数字化、自动化的处理，替代人工操作的工作。

我去年和今年上半年，我们柜员下降到目前的25%不到。”

刘信义说，随着i-Counter的开发，浦发的数字银行业务渐入佳境——今年7月12号，浦发上线业内首个API Bank无界开放银行，用户得以体验 突破传统物理网点、手机APP局限的平台嵌入服务。这个突破也让各类“金融+”跨界金融服务 活了起来：

7月12号，我们又正式推出了业内首个API无界开放银行，通过API银行，我们将突破传统的物理网点，还有传统的手机APP局限性，开放产品和服务，潜入到各个合作伙伴的平台上。

银行与生态圈的伙伴，结合我们各自的优势进行了产品和服务的快速创新，形成了诸如金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交各种跨界服务。目前我们浦发银行已经和中国银联京东金融等46家企业建立了紧密合作，为超过500万的B端或者C端的客户提供便利服务。

此外，我们还联合百度、华为、科大讯飞、中国移动等成立了五大创新实验室，加强对智能交互、5G等前沿技术的应用研究，也构建了更加开放的、共赢的跨界合作的生态圈。

花絮：刘信义回应用户关切——

主持人：

刚刚您讲的是我们数字化生态整体的建设，其中还有两个问题我比较关心，一个刚才我们讲的无界银行，我们怎么来体现它的无界？可能大家从传统的网点到现在的移动银行，大家能感受到比如原本我要办一个业务，我在传统的柜面做完了要到不同的柜面。如果到我的移动端以后，比如说我要去旅游买个票，去通过银行的付款，以前我需要通过不同的APP完成我的工作。现在无界了之后，是不是就不再需要到不同的地方实现这个功能，我只是在一个APP，是银行的APP上完成还是我们合作的这些企业的APP上能够实现，是不是可以这样理解无界的打通？

刘信义：

这是个好问题，因为APP它是一个银行服务的APP，但是它便利的客户也有一定的局限性。API是一个接口，接口的概念是金融+社交、金融+医疗，金融+教育。

比如你在一个教育机构，你要提供教育机构对你的服务，你通过它之后，其实这个机构的接口就可以进入到浦发银行的服务，可以不单是付费，而且可以接受浦发银行的理财服务等等，我们可以从我们的合作伙伴的接口就进入到了浦发银行的服务，把浦发银行的服务和我们的合作伙伴的服务融为了一体，我们银行边界超越了我们的网点，超越了我们的APP，进入到了我们合作伙伴的接口。

主持人：

大家在享受服务的时候是无形的感觉，我可以自由地在中间自由切换，所以叫无界。

刘信义：

也就是不用单独登录浦发银行的APP，从客户端就可以进入我们浦发银行的服务。

主持人：

刚刚讲的i-Counter智能柜台前面我们的数据体现我们有一些替代人工柜台有90%的功能，大家感觉那我面对的是一个机器，我怎么能感受到银行，或者有工作人员暖心的服务，包括我在服务当中，如果遇到了一些问题，比如我不太会操作等等，这种是怎么样实现更好的服务？

刘信义：

我们在智能化跟人工的服务总归是有一定的差异，人工服务会满足很多个性的要求，并且还有很好的沟通和交流。但智能化可能在个性化的满足上会面临着一些挑战，但是它会提供更加标准的服务和快速的服务。

我们i-Counter智能柜台一开始在应用的时候，也有一个客户的沟通交流，客户教育的过程，我们会有柜员，会引导客户，会知道客户接触这方面的服务。从客户来讲也有一个宣传，通过i-Counter智能柜台有一些布设减少了排队和等候的时间，他可能会愿意在标准化的业务上通过选择这些智能设备接受服务。

如果他愿意到柜面来，到窗口来也是欢迎的。当然，标准化的业务在i-Counter智能柜台上服务更加的便捷，如果有个性化的需求，我们人工也可以满足他的需求。

紧接着，浦发推出了29个网贷产品来深入各类“互联网+”场景，通过强化线上线下全渠道营销，借助生态圈伙伴流量，促进获客提升和第三极贷款投放。刘信义说，随着大数据分析的深入运用，大大激发了 零售客群促活、公司客户资金流向预警等工作的活力：

浦发银行已经与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作，用科技把金融融入到合作方的服务场景里，打造通讯+金融、消费+金融、社交+金融的模式。比如说我们和中国移动合作，在中国移动五个全国的平台，26个省市的平台开设金融专区，为260多万个中国移动的用户提供服务。

我们与全国80家公积金中心连接，为公积金中心的缴费客户提供便捷的公积金点贷服务，与阿里、腾讯等互联网服务超过700万新客户提供服务。我们与阿里腾讯开展的合作，我们累计发放小额贷款3600亿，目前余额有860多亿，满足了客户的一些应急需要。

在零售产品方面，2016年，我们率先推出了智能投顾，为用户一键资产诊断，推荐理财基金产品和一键下单交易，至今已经为200多万用户提供服务，交易量113亿。

此外，我们还运用大数据、技术创新，7×24小时的在线申请、在线审批、在线授信的消费金融产品，已累计为服务1446万户，余额850多亿。

在营销层面，我们也建立了八千多个零售客群筛选数据标签，数十个业务分析的模型。任何一个客户，我们都可以为他建立一个画像，并且通过APP定向推送，能够个性化地与客户提供服务、提供交互。

在风控方面，我们也把用大数据的技术，对碎片化的数据进行收集和处理，从多维度的一些对用户的异常交易行为进行诊断，把反欺诈的模型潜入到了各类应用场景里。

因为我们知道，互联网金融有很多的时候无法做到面对面，反欺诈是非常重要的技术要求。我们通过对高风险交易的十次拦截，目前我们欺诈损失率能控制在低于百万分之一的水平，这在业内目前是相当领先的。

在公司业务领域里，我们也利用了数字化的技术深耕产业链金融，推出了对接行业的线上平台，比如说我们针对物业管理公司和居民客户的需求，搭建了涵盖便捷缴费、在线管家、在线金融服务工作等智慧社区服务。

此外，浦发银行还展开了客户“互联网+”的流程再造，刘信义表示，去年6月，浦发银行新一代核心系统已经成功上线：

在全面风险管理系统方面，我们也已经建设和开发了企业信贷服务系统，额度管理系统、抵押品管理系统、操作风险管理系统等覆盖了风险管理的各个方面。

我们还建立了一个天眼系统，通过天眼系统，能利用大数据、物联网等先进技术手段，开展了集中式作业，依托强大的信息，动态刻划出我们的客户、业务、押品等风险主体的视图和状况，能够全方位、全周期地为风险管理经营和决策提供支持。

今年的7月28号，我们还在上海以外武汉、成都、西安三个城市设立了开发分中心，依托这三个地方高校的优势，广纳优秀人才，以开展前沿科技研究与开发，为我们数字银行设计奠定好我们人才队伍的基础。

我们在上海服务品牌方面，最近我们聚焦创新企业经营当中面临的痛点，进一步完善了综合服务平台，为企业提供适应创新链需求的金融服务 。

e企行综合服务平台是浦发银行以中小微企业经营和交易的场景为切入点，免费为中小微企业提供各类云端功能的应用和整合服务，为中小微企业搭建了一站式的云端综合服务平台和互联互通的生态圈，满足了中小微企业在结算、融资、销售、库存管理、财务、法律等多领域、多层次金融和非金融的一些需求——

目前，该平台服务的客户就将近5万家，其中上海地区的客户就将近5千家，我们这个产品也刚刚获得了上海市2017年度的金融创新一等奖。我们想通过这类金融服务创新，能够更好地促进我们大众创业，万众创新和中小企业的发展。

浦发银行党委副书记、副董事长、行长刘信义透露，下一步，浦发银行将不断强化自身品牌的建设，提升辐射带动能力，促进上海服务品牌的提升，增强上海服务的全国辐射度：

一个我们要支持上海五个中心和自贸区建设，比如说我们首先要积极参与要素市场的建设，提供优质的清算、结算和客户的综合服务，助力上海价格能够扩大国际的影响力。比如说在支持人民币跨境支付系统方面，我们是首批直接参与的银行之一，今年CIPS二期系统的上线，我行满分通过了二期相关功能的投产验收。到今年的8月末，我们CIPS间接参与的银行达到了139家，在全市场31家直接参与的银行当中位居第二位。

其次，我们还要聚焦航运龙头企业和全产业链的服务，打造上海航运金融服务生态圈，推动上海航运金融服务的提升。

比如说我们以智慧港服务方案为例，打造了港口智能化一键线上受理方案，让港口客户真正实现了从提箱、放箱、查验、支付等业务，7×24小时的一站式线上综合实时受理，提升了客户服务的体验，还帮助港口企业有效地运营管理成本，得到了一个降低。

这个方案首先在上海国际港务集团的业务受理中心上线，到今年6月末，港务费现场支付达到了61万笔金额6亿元，目前我们已经将此方案陆续将在宁波的中山港、南京港、青岛港进行了上线。

第二方面，我们叫支持“一带一路”长三角一体化和长江经济带建设。长三角一体化也是中央对于上海对于长三角给予高度的关注，我们浦发银行可以发挥经营优势，高效整合内部企业资源。

比如说我行积极参与了华能集团，柬埔寨“桑河二级水电站”项目，截至上半年末，项目累计投放金额2.4亿人民币，这也是我们服务于“一带一路”的案例。

此外我们也发挥在长三角网点全覆盖的优势，可以在绿色金融、项目融资等方面，为长江经济带绿色发展和综合交通走廊的建设提供“股债贷一体化”服务，指力上海作为长江经济带的龙头。

我们2016年成功发行了境内首单绿色金融债，到今年6月末，我们绿色金融债发放共628亿元，发放的绿色贷款余额近2000亿元，先后在长三角的太湖治理等一些国家重点的环保项目方面，提供了融资的支持。

再比如说，我们为服务在上海举办的中国国际进口博览会，在9月6号刚刚推出了中国国际进口博览会金融服务方案，我们主要针对了三类客户：境内采购商，境外贸易融资、汇率利率避险、财资管理等一体的N项专项管理方案，满足全球资金管理、货物服务贸易、跨境投资等不同层次的一些服务需要。

针对文化产业的客户方面，我们也采取了一些有效的风险缓释措施，比如说我们落实收费权的质押、合法资产抵押、收入账户监管、责任担保等有效措施，具备版权等知识产权的一些价值进行评估，发现及质押实现条件的地区，在落实第一环来源做好相关的风险防控，也支持我们文化产业、文化企业的发展。

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